出彩速配 贷款还像“开盲盒”？这张纸帮你厘清“糊涂账”
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来源：金融时报
“您看，通过这个清单，可以帮助企业非常清楚地了解融资成本构成。除了银行收取的利息成本，另一部分就是抵押费、担保费等非利息成本，这些收费的主体都是列明在上面的。”走进成都农商银行总行营业部的营业大厅，营业部主任张婷从墙上的宣传栏取出“贷款明白纸”宣传册递给《金融时报》记者，册子上清晰地列示着明示企业贷款综合融资成本工作流程图、告知书和综合融资成本清单。“我们还制作了宣传告知视频，让客户理解为什么要填写‘贷款明白纸’，理清成本明细账。”
2024年9月，中国人民银行启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，四川是全国首批5个试点省份之一。明示成本试点工作开展以来，中国人民银行四川省分行始终坚持将试点工作作为落实民营企业座谈会精神和四川省关于优化营商环境降成本要求的重要抓手，主动协同有关部门，加强政策解读和工作宣传，凝聚工作合力，主动探索科技赋能，通过工作规范化、标准化、系统化，做到企业填报“无感”，在充分尊重市场主体意愿的基础上，不断提高填报数据的真实性和准确性，明示成本试点工作的成效持续显现。
“贷款明白纸”让成本一目了然
“成都农商银行是第一批试点明示企业贷款综合融资成本的法人机构，现在已在全行推广。”成都农商银行乡村振兴金融部总经理助理郭婷婷表示。
长期以来，贷款企业难以全部了解融资的各项成本和费用，使得综合融资成本一直有“雾里看花”的感觉。很多企业财务人员只清楚在银行贷款的利息，对于担保费、手续费、公证费、登记费等非利息成本则不甚了解。“以前贷款就像‘开盲盒’，不清楚利息之外有没有其他费用，总是有所担心，不敢轻易尝试新产品。”绵阳市桑枣镇某民宿负责人道出了小微企业主对贷款费用成本的普遍担忧。
事实上，手续费、公证费等费用由于收费方和收费时间点较为分散、标准不一，仅靠企业人员问询难以全部厘清。“贷款明白纸”则让每一笔贷款成本都一目了然。
在中国人民银行四川省分行提供的企业贷款综合融资成本清单中，除了银行利率，还列明了银行或客户承担的银团贷款费用、担保费、评估费、质押或抵押登记费等。成都农商银行则在“贷款明白纸”告知书里，对这些非息成本进行了进一步解释和列示。
“现在中国人民银行要求把清单计算嵌入到信贷系统中，自动生成。”郭婷婷说。四川嘉盛嘉业新能源技术有限公司总经理蒋伟节说：“银行贷款支持减轻了企业压力和负担，成本阳光透明让我们在贷款方面有了更多信心和便利。”
为了推动明示成本试点工作落地落实，中国人民银行四川各市州分行通过发放辅导资料、组织培训等方式，指导金融机构开展宣传培训及综合融资成本清单填报。
中国人民银行遂宁市分行指导银行机构结合自身定位与客户特点，从内容标准化、流程嵌入化、技术多元化、运用场景化四个切口进行创新实践。针对企业客户对金融术语“看不懂”痛点，推广“标准化+通俗化”明示内容。为了提升服务质效，要求银行机构将明示成本环节嵌入信贷业务全流程，实现刚性约束。为破解“算不清”成本难题，鼓励银行机构运用数理分析开展前瞻预测、科技工具替代人工计算，提升了准确性和效率。
商业银行结合自身业务特点，创新多项措施确保工作精准落地。农业发展银行遂宁市分行明确“企业申请—银行告知—清单共填—审批放款”的标准化流程。工商银行遂宁分行针对15年超长贷款期限，采用“固定利率+阶段性成本分析”方式，让企业对长期资金成本的时间分布有清晰预期。
“‘贷款明白纸’将贷款利息支出和非利息支出一一列明，让分散在各个环节的各项费用汇总到一起，使各类非息费用公开化、透明化。”成都农商银行有关负责人表示，一方面让企业对申贷产生的各项费用以及费用支付方心中有数，充分保障企业作为金融消费者的合法权益；另一方面，让各类隐性费用“阳光化”，便于推动企业综合融资成本不断降低。
以“算得明”助企“看得清”
“贷款明白纸”既要求银行和客户共同填写企业贷款所需承担的各项成本，又要求将各项成本统一折算为年化费率，以“算得明”帮助企业“看得清”。
费用一单清，过桥费、渠道费等隐性成本无所遁形，因此，有企业称“贷款明白纸”既是融资说明书也是省钱指南。四川省玉禧龙食品有限公司企业负责人就遇到过这样的难题。该公司是从事食品加工生产的小企业，因扩大生产需流动资金贷款500万元，在寻找融资渠道时曾有中介声称能包办低息贷款，但需收取高额“渠道费”。邮储银行自贡自流井支行客户经理获悉后，立即上门为企业讲解“贷款明白纸”政策，明确告知除贷款利息外不收取任何手续费。在调查了解企业的员工构成后，发现企业符合创业担保贷款贴息政策，随即向客户推荐创业担保贷款。最终，该企业成功办理小企业“蜀担快贷”，降低了融资成本。
据中国人民银行自贡市分行有关负责人介绍，截至今年3月末，辖内12家银行机构累计为86家企业明示贷款综合融资成本212笔，涉及贷款金额19.49亿元。从非息成本承担主体来看，83.72%的企业无利息外费用，17.44%的企业存在非息成本。从非息成本笔数来看，涉及的非息费用主要为抵（质）押登记费、担保费。其中，抵（质）押登记费均由银行代企业承担。
中国人民银行绵阳市分行指导辖内银行积极探索将明示企业贷款综合融资成本工作与担保产品、银政产品深度融合，精准推动实体经济融资成本稳步下降，全面破除企业融资隐性成本顾虑。目前，参与明示主体达3.56万户，涉及贷款金额2156.82亿元。
明示企业贷款综合融资成本工作联动财政贴息、担保降费让利等措施，切实让小微企业等经营主体感受到了实惠。“之前对融资成本构成不清楚，通过明示清单，才清晰了解各项费用。现在工行‘种植e贷’把担保费率降到0.4%，一笔300万元的贷款一年能省1.8万元，这笔钱刚好能用于购置新农机、改良品种。”绵阳市三台县某粮食种植合作社负责人说，“现在才知道银行为我们承担了那么多项费用。”
政策落地效果来自多方联动。据了解，中国人民银行绵阳市分行指导工商银行绵阳分行依托明示清单，精准梳理“三农”领域息外费用高痛点，深化银担合作，实现协同让利。该行联合四川省农业融资担保有限公司推出“种植e贷”产品，针对种植主体资金周转需求，将担保费率从1%大幅降至0.4%，切实减轻种植大户、农业合作社负担。同时联合绵阳新兴融资担保有限责任公司合作开展普惠类贷款业务，将担保费率由1%下调至0.9%，以精准降费助力中小微企业发展。
成都银行推出“天府制惠贷”“天府科创贷”等政银担政策性产品，利率优惠，并由四川省信用再担保有限公司统一提供担保，企业贷款结清后可申请每年1.5%的财政贴息，进一步降低实际融资成本。针对这一情况，中国人民银行绵阳市分行指导成都银行绵阳分行将明示清单与政银担政策性产品相结合，让企业清晰掌握成本构成，不错过政策红利。某教学设备有限公司融资400万元，选用“天府制惠贷”，贷款利率3.0%，担保费用0.5%，合计融资成本3.5%，还款后申请1.5%的财政贴息，企业实际承担综合融资成本仅2%。
构建新型银企关系
“‘贷款明白纸’打破了银企之间的信息壁垒，消除了企业对隐性收费的顾虑。”工行自贡分行副行长李茂认为，银企互信因此得到深化，合作基础更加稳固。
据介绍，工行自贡分行将成本明示机制嵌入低空经济信贷服务全流程，贷款发放前完成综合融资成本全明示，企业对总成本构成清晰了解，满意度较以往同类贷款明显提升。该行还围绕政策要求、清单填报规范、成本费用口径界定以及年化利率折算等核心内容，分层分类开展业务培训。依托营业网点、分支行贷款中心，积极向到店企业客户、小微企业主、个体工商户普及明示企业贷款综合融资成本工作，面对面解读“贷款明白纸”内容，现场解答客户关于融资成本的疑问。
继明示企业贷款综合融资成本试点工作推广之后，今年3月，金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起施行。《规定》旨在推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题，更好地保障金融消费者合法权益，畅通金融惠民政策传导，促进行业规范健康发展。
记者在采访中了解到，不少银行已开展实际工作。如自贡农商银行通过理论讲解、案例实操、现场答疑，确保每位员工明政策背景、知成本内涵、懂计算规则、会明示操作。个体工商户李某经营一家建材装修门店，因门店升级、补充货品，急需周转资金。此前他曾听闻身边商户反映，办理贷款时对利息及各类附加费用了解不清晰，实际还款时总觉得成本核算模糊，因此格外关注融资成本的透明度，担心存在隐性收费、费用核算不清的问题。自贡农商银行主动向李某出示“贷款明白纸”，逐项、细致讲解贷款的全部成本明细，同时明确标注本次贷款无评估费、抵押费、手续费等任何第三方附加费用，也无隐性收费、捆绑收费项目，将每一项成本、收费依据、收费标准全部白纸黑字明示清楚，彻底打消了李某的顾虑，10万元贷款资金顺利发放。
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责任编辑：曹睿潼
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